0.05％でも0.1％でも安く借りたい！住宅ローンの金利を下げる条件って何？

【まずはおさらい】自分が何％の金利で借りられるかを知るには？

銀行の広告には「金利0.4％～」などと魅力的な数字が書いてありますが、申し込めばだれでも広告の金利で借りられるわけではありません。

自分が何％の金利で借りられるかを知るには「店頭金利」「優遇金利」「適用金利」の3つの金利を知っておく必要があります。

簡単に説明すると、それぞれの意味は下記の通りです。

• 店頭金利：銀行が決める、住宅ローンの基準となる金利
• 優遇金利：審査時の条件で決まる、ご自身の金利の割引幅
• 適用金利：「店頭－（マイナス）優遇」で決まる、借入時に適用される金利

適用金利を下げるには、優遇金利の割引幅を大きくしないといけません。

※店頭・優遇・適用金利について、くわしくはこちらのコラムをどうぞ！

優遇幅を大きくするには？－個人の条件編

店頭金利は変わらないので、適用金利を下げるには優遇金利の割引幅をいかに大きくするかが重要です。

優遇金利は、銀行があなたの借入条件を見て何％にするか決めます。

どうすれば優遇幅が上がるのか、まずは個人でできることをご紹介します。

①自己資金を入れる

これが最も効果的な方法です。

事前審査をすると「自己資金〇〇万円で適用金利が〇％に下がる」といったアドバイスをくれる銀行もあります。

手元の資金に余裕があれば、不動産会社を通して銀行に問い合わせてみましょう。

ただし、金利を下げるために、いざという時のために残しておくべき現金まで使わないようにしてくださいね。

②年収に対して借入額が少ない

銀行ごとに基準が異なりますが、借入額の上限は年収に対する返済比率・35％前後で計算することが一般的です。

それよりも少ない返済比率（20％など）の場合、返済能力に余裕があると判断され、金利の優遇幅が大きくなることがあります（自己資金がない、少ない場合でも）。

※返済比率について、くわしくはこちらのコラムをどうぞ！

③属性がいい

下記のような属性であれば、銀行の印象がよくなり、金利が下がりやすくなります。

優遇幅を大きくするには？－銀行選び編

上記は個人の条件次第で金利を下げるポイントですが、一部の銀行では条件を満たすと金利を引き下げてくれるサービスを行っています。

銀行によって

• 給与振り込み口座に指定する
• 銀行のカードローン／クレジットカードを契約する
• グループ会社のサービスに申し込む

などの条件を満たすと～0.1％程度金利が下がります。

期間限定キャンペーンで金利引き下げを行っていることもあるので、検討のタイミングで担当者に確認してみてください。

下記は金利引き下げサービスを行っている銀行の一例です。

優遇金利を下げるには？の注意点

①一点突破はできません

住宅ローンの優遇金利は、銀行が“総合的に”判断して決めるものです。

例えば、自己資金を50％以上入れるとしても過去に滞納があったら借りられないなど、一つの条件がとびぬけて良くても金利を下げることは難しいです。

②どこからが自己資金？

銀行によって自己資金のとらえ方が違うので、どこからが優遇幅を下げるのに有効な自己資金なのか確認が必要です。

主に下記の3パターンがあります。

※上記はわかりやすくするために自己資金割合を2割としていますが、実際はもっと少額なことが多いです。審査時に銀行へご確認ください。

【まとめ】気になることは“住宅ローンに強い”不動産会社に相談してみよう

今回は適用金利を下げるための条件をご紹介しましたが、実際に何％の金利で借りられるかは事前審査をしてみないとわかりません。

とはいえ、少しでも良い条件で借りたいなら、“住宅ローンに強い”不動産会社へ相談してみてはいかがでしょうか？

住宅ローンの実績豊富な不動産会社なら、銀行ごとの特徴や有利になりやすい条件にもくわしいです。

これまでいろいろな属性のお客様をサポートしてきた経験をもとに、あなたにあった銀行を提案してくれるかもしれません。

まかせっきりはよくありませんが、困った時に頼れるパートナーとして"住宅ローンに強い"不動産会社を見つけておくと安心ですね。

※本コラムは2022年5月時点の情報をもとに作成したものです。住宅ローンの審査基準は銀行ごとで異なるとともに、同じ銀行でも時期によって基準が異なる場合があります。ご留意ください。