借入額を増やしたい！ペアローン・収入合算って何が違うの？

何が違うの？ペアローンと収入合算

ペアローンも収入合算も住宅ローンの借り方の種類です。

前提として、どちらを利用する場合も夫婦であることが条件です。

兄弟や事実婚ではペアローンや収入合算を使えません（※）。

※同性婚の場合、自治体の発行するパートナーシップ証明書などの書類を提出できれば、ペアローンや収入合算が利用可能な銀行があります。検討中の銀行へご確認ください。

新婚の場合、入籍前でも借入額の審査をしてくれる銀行はありますが、ローン契約までには入籍が必要です。

いつまでに入籍すべきかは銀行によって異なるので、事前に確認しておきましょう。

ペアローンとは？

ペアローンは、夫婦2人がそれぞれローンを組む借り方です。

2人の収入をそれぞれ100％で審査してくれるので、借入額を一番伸ばすことができます。

「借入額を最大化させたい！」という方はペアローンがオススメ（とはいえ、借り過ぎは厳禁！）。

万が一の時はどうなる？

どちらかが亡くなった場合、亡くなった人の残債は団信によってゼロになりますが、自分の借入分は返済が続きます。

どちらか1人が亡くなると2人分の債務がなくなる「連生団信」もありますが、提供している銀行がほとんどありません。

2人で協力して返済していく意識はもちろん、1人になっても完済する覚悟が必要です。

また、離婚した場合、ペアローンは手続きが少し面倒になります。

ペアローンは、住宅ローンの借入額にあわせて持ち分が決まり、マンションが2人名義の共有財産になります（これはメリットですね）。

一方で共有のため、離婚となると1人の意思では住まいをどうするか、勝手に決められません。

住み続けるのか、手放すのかで意見が分かれると、もめる原因が1つ増えてしまいます。

収入合算とは？

主債務者（メインで借りる人）の収入に、もう1人（連帯保証人）の収入を加算できる借り方です。

どの程度加算されるかは、銀行や連帯保証人の雇用形態によって異なります。

また、収入合算というと収入（額面）だけ見るようなイメージがありますが、連帯保証人の個人信用情報も確認が入ります。

連帯保証人が過去に滞納などをしていると、希望額を貸してもらえません。

心配な人は2人分の信用情報を確認しておきましょう。

万が一の時はどうなる？

主債務者が亡くなると、残債がゼロになります。連帯保証人が返済する必要はありません。

しかし、連帯保証人が亡くなっても主債務者の返済は続きます。

主債務者1人では返済が苦しくなる可能性が高いので、連帯保証人の生命保険などを見直した方がいいかもしれません。

借入額を増やすならどっち？

借入額の増額が最優先：ペアローン

借入額を増やすことを最優先に考えるなら、2人の収入を100％見てくれるペアローンがオススメです。

ただし、銀行や個人の属性にもよりますが、

• 2人とも正社員
• 今後も同じように働いていく気持ちがある

といった条件を満たす必要があります。

また、住宅ローン控除を最大化したい時もペアローンがオススメです。

リノベーション済みマンションを購入する場合、1人の借入上限は最大で3,000万円。

これは4,000万円の物件を買っても、5,000万円の物件を買っても同じです。

ペアローンなら最大6,000万円の借入に対して控除が受けられます。

編集部

2022年4月から改正された住宅ローン控除の詳細は、こちらのコラムで！

【2022年4月～】中古マンション買うと住宅ローン控除はどうなるの？

借入額に少しだけ上乗せしたい：収入合算

諸費用分だけ借入額を増やしたいなど、借入額を少しだけ増やしたい場合は収入合算がオススメです。

ほかには、

・主債務者が転職直後や個人事業主で収入が安定しにくい

・今は2人とも正社員だが、1人は将来的に退職を考えている

など「借入は増やしたいけど、先の見通しが立てにくい」場合も収入合算が安心です。

また、1人が正社員、もう1人はパート・アルバイトで働いているなど、2人の雇用形態に違いがあるとペアローンより収入合算の方が借入額を増やせる場合があります。

産休・育休中でも使える？

育休証明書などの提出が必要ですが、休業中の場合でもペアローンや収入合算が使えます。

職場復帰を前提に、産休・育休に入る前の収入で借入可能額を試算してくれます。

銀行によって必要書類や条件が異なるため、何を提出すべきか確認しておきましょう。

ほかに借入額を増やす方法は？

2人でローンを組むことに不安を感じる場合、審査金利が低い金融機関の住宅ローンを利用する方法もあります。

都市銀行の審査金利は3～4％が一般的です。

一方で、フラット35やろうきんなどの金融機関は審査金利が低く、同じ年収でも借入額を増やせます。

年収500万円の場合の審査金利別、最大借入可能額を比較してみましょう。

※35年返済、返済比率35％で計算

注意点として、1人でもたくさん借りられる代わりに適用金利が高くなります（つまり、月々の返済負担が増える）。

0.3、0.4％台といった超低金利は、都市銀行やネット銀行ならではの魅力。

1人で組むことを優先するか、適用金利が安くなることを優先するかでも、どんな住宅ローンを選ぶべきかが変わります。

万人に当てはまる正解はないので、最長35年の間、気持ちよくつき合える借り方を選びましょう。

【まとめ】借入増＝住まいの満足度も万が一のリスクもUP！

共働き世帯が増えたことで、最初からペアローンや収入合算を検討しているご夫婦も増えています。

予算が増えると物件の選択肢が広がって、より満足度の高い住まいを手にできます。

何十年と住む場所なので、ケチケチしすぎて「買わなきゃよかった…」と後悔したくないですよね。

一方で借入が増えると、返済が困難になるリスクも上がります。

あまり考えたくないと思いますが、万が一の

・離婚

・死別

・今まで通り働けなくなった時

のことも考えて、住宅ローンの借り方を決めてくださいね！